pikavippi_maksuaika.jpg

Todellinen vuosikorko

Tiedätkö, mikä lainasi todellinen vuosikorko on ja miten se eroaa lainan korosta?

Todellinen vuosikorko on lainoja koskevista luvuista tärkein ja samalla monelle epäselvin käsite. Mutta sen merkitykseen on hyvä jokaisen lainanhakijan perehtyä. Vipin lainalaskuri erittelee lainan kustannukset selkeästi, ja lainan lopulliset kustannukset näet aina lainapäätöstä hakiessasi.

todellinen_vuosikorko_kaava.jpg

Todellisen vuosikoron laskukaava on maallikolle haastava

Todelliseen vuosikorkoon luotonantajan on laskettava kaikki lainaa koskevat kulut ja korot eikä vuosikoron laskeminen ole kovin yksinkertainen homma.

Kaava ei avaudu ihan ensi vilkaisulla, mutta sitä ei kannata kuitenkaan säikähtää. Päämääränä on laskea kaavasta X.

Kaavassa olevat merkit ovat:

X = todellinen vuosikorko

m = viimeisen nostoerän järjestysnumero

k = nostoerän numero, joten 1≤ k ≤ t

Ck = nostoerän k määrä

tk = vuosina ja vuosien osina ilmaistu ensimmäisen nostoerän nostopäivän ja kunkin myöhemmän nostoerän nostopäivän välinen aika, joten t1 = 0

m’ = viimeisen takaisinmaksun tai maksun numero

l = takaisinmaksun tai maksun numero

Dl = takaisinmaksun tai maksun määrä

sl = vuosina ja vuosien osina ilmaistu ensimmäisen nostoerän nostopäivän ja kunkin takaisinmaksun tai maksun maksupäivän välinen aika.

Kyseistä kaavaa ei aivan taskulaskimella ole tarkoituskaan selvittää, vaan sen laskemiseen on parempi käyttää taulukkolaskentaan soveltuvia ohjelmia tai vuosikorkolaskuria.

Muutama korkolaskuri löytyy myös netistä ja näitä kannattaa käyttää apuna, kun tarkoituksena on todellisen vuosikoron laskeminen.

Luotonantajan ilmoittaman todellisen vuosikoron on sisällettävä:

  • Nimelliskorko (niin sanottu kuukausi- tai luottokorko koko vuodelle laskettuna)
  • Lainan kuukausittaiset kulut (esimerkiksi tilinhoitomaksut)
  • Lainan kertaluonteiset kulut (esimerkiksi lainan avauspalkkio tai nostokulu)

Luottokorko vai todellinen vuosikorko

Luottokorko on yksinkertaisesti lainasi kuukausittainen korkoprosentti. Se ei siis välttämättä kerro sitä, mitä lainasi kokonaisuudessaan maksaa. Luottokorosta voidaan käyttää myös nimitystä vuotuinen nimelliskorko, jolloin korkoprosentin laskeminen on tehty koko vuoden kattavaksi.

Tämän lisäksi jokaisen luotonmyöntäjän pitäisi kertoa selkeästi myös muut lainaan kuuluvat kulut eli mahdolliset avaus- tai nostopalkkiot ja tilinhoitomaksut. Kun nämä ja nimelliskorko sekä lainan maksuerät otetaan huomioon, saadaan todellinen vuosikorko.

Vaikka luottokorko on sekin hyvä tarkistaa, kannattaa silti pitää enemmän silmällä todellista vuosikorkoa. Huomioi myös se, että vaikka nimelliskorko voi joissakin lainoissa olla kiinteä, voi todellinen vuosikorko silti muuttua, sillä koron laskeminen ottaa huomioon mahdolliset muutokset kuukausierissä.

Koron laskeminen tuo monelle mieleen vain negatiivisia asioita ja monella korkojen termit menevät sekaisin. Koron yhteydessä kuulee mainittavan esimerkiksi korkoa korolle laskukaavan, joka itse asiassa ei viittaa lainamaailmaan lainkaan vaan säästämiseen. Lainan korolle ei lasketa korkoa. Korkoa korolle laskuri on säästäjälle kuitenkin oiva apuri.

Vippi.fin todellinen vuosikorko selkeä kaikissa lainoissa

Kaikissa Vippi.fi lainatuotteissa todellinen vuosikorko ilmoitetaan selkeästi. Haluamme, että lainan hakeminen on sinulle turvallinen ja vaivaton prosessi, joten löydät kaikki Vippiä koskevat kulut ja hinnastot helposti sivuiltamme.

Kaikessa toiminnassamme noudatamme sekä hyvää luotonmyöntötapaa että Suomen lakia. Vipin joustoluoton todellinen vuosikorko on 49,9 - 189,3 %, kulutusluoton todellinen vuosikorko on 12 - 150,60 %.

Vaihteluväli johtuu henkilökohtaisesta hinnoittelustamme eli lainan koron laskeminen tehdään jokaiselle lainatarjoukselle tapauskohtaisesti. Hinnoitteluun vaikuttaa esimerkiksi nostetun lainan määrä, sillä lainsäädäntö määrittelee pienten lainojen korkokatosta.

Pikavippien korkokatto ja lainsäädäntö

Lainan koron laskeminen yhdistetään pikavippien ja pienlainojen yhteydessä vahvasti lainsäädäntöön ja korkokattoon. Säädetty korkokatto koskee alle 2000 € suuruisia lainoja, joiden todellinen vuosikorko saa olla enintään 50 % + viitekorko.

Pienlainoja koskeva lainsäädäntö astui voimaan vuonna 2013, toi toivottua sääntelyä markkinoille ja on kitkenyt markkinoilta hurjimmat korkovaatimukset. Tästä huolimatta osa toimijoista laskee todellisen vuosikoron puutteellisesti ja jättää esimerkiksi osan kuluista laskematta.

Kun vertailet lainojen todellisia vuosikorkoja, kannattaa aina tarkistaa myös lainan hinnasto ja tarkistaa näyttävätkö luvut järkeviltä.

Vippi.fi ilmoittaa sekä lainojen todelliset vuosikorot että kaikki lainoihin liittyvät kulut selkeästi hinnastossa. Vippiä hakiessasi saat selkeän erittelyn sinulle osoitetusta lainatarjouksesta.