Käsiraha asuntokaupoissa

Nyt, 2020-luvulla asunnon osto vaatii huikean suuren alkupanoksen eli käsirahan. Hinnat ovat nousseet etenkin pääkaupunkiseudulla todella korkeiksi ja käsiraha on sidottu niihin. Lisäksi lainan saaminen vaatii säännölliset tulot ja usein vakituisen työpaikan ja muiden ehtojen täyttymisen. Lainaa ei saa enää helposti ja yleistyvät maksuhäiriömerkinnät torppaavat asunnon oston heti alkuunsa.

Omistaminenkaan ei ole enää itseisarvo. Omistusasunto sitoo tiettyyn paikkaan ja tuo mukanaan velvollisuuksia. Mikäli kuitenkin haaveilet asunnon ostosta tai vaikkapa vaihdosta, lue tämä postaus ja nappaa vinkit asuntokaupoille!

Asunnon osto Suomesta – mikä on käsiraha ja paljonko sitä tarvitaan?

Asunnon ostamiseen voi olla paljon syitä. Yksi yleisimmistä on se, että asuinpaikka on jo vakiintunut ja elämä on mallillaan ja huomataan, että oman lainan maksaminen pois on fiksumpaa kuin vuokranantajan omaisuuden kartuttaminen. Tällöin pienen kaupunkikämpän tai vaikkapa kokonaisen omakotitalon ostaminen voi olla ajankohtaista.

Asunnon voi löytää netin alustoilta, joilla omistajat tai välittäjät listaavat myytäviä asuntoja. Kaupantekoon voi päästä myös kuulemalla myytävästä asunnosta tai esimerkiksi laputtamalla postilaatikot alueella, jolta haaveilee asunnon ostavansa. Kun kaupantekoon on päästy, tulevat ajankohtaiseksi näytöt, tarkistukset ja tutkimukset ja sitten tarjouspyynnöt ja muut muodollisuudet.

Asunnosta pitää yleensä maksaa käsiraha. Käsiraha tarkoittaa ostotarjoukseen liittyvää vakuutta. Toisin sanoen ostaja maksaa tarjouksensa vakuudeksi käsirahan eli tietyn ennakkoon sovitun summan rahaa. Raha maksetaan joko myyjälle tai välittäjälle. Välittäjä ei saa ottaa vastaan uusia käsirahallisia tarjouksia ennen kuin käsiraha on palautettu tai selviää, että käsiraha jää toimeksiantajalle.

Käsirahan summa vaihtelee, mutta lain mukaan se saa olla korkeintaan 4% kauppasummasta. Käsiraha on myös neuvoteltavissa eli se on myyjän ja ostajan välinen sopimuskysymys. Kauppahinta tarkoittaa toteutuvaa rahassa maksettavaa kauppahintaa ilman mahdollista yhtiölainan osuutta.

Asunnon osto ja muut kulut

Kun asunnon osto on ajankohtaista, edeltää tilannetta yleensä pidempi tai lyhyempiaikainen rahan kerääminen. Pankkilainaa ei nimittäin saa koko asunnon hintaa vastaavalle summalle vaan 85-95% osuudelle lainasta ja lainatyypistä riippuen. Tällä varmistetaan se, että ihminen sitouttaa myös omaa omaisuuttaan asuntoon. Osuuden määrä riippuu siitä, onko ostamassa ensiasuntoa vai muuta asuntoa ja saako lainan ASP-lainana vai ihan tavallisena asuntolainana. Ensiasunnossa oma osuus on 5%, ASP:issa 10% ja muuten 15%. Yleensä vapaa-ajan asuntoa varten haetaan tavallinen asuntolaina, mutta myös muita lainamuotoja on saatavilla ja tällöin ehtoihin kannattaa kiinnittää entistä tarkemmin huomiota.

Koska käsiraha tulee yleensä aina maksaa, on hyvin luonnollista, että se maksetaan juuri tuosta etukäteen kerrytetystä summasta. Mikäli omaa omaisuutta ei kuitenkaan syystä tai toisesta ole, ei mikään estä lainaamasta summaa muualta. Koska käsirahaa ja muuta omaa osuutta ei saa asuntolainaan, tulee se hankkia muualta. Tavallisesti rahaa lainataan esimerkiksi sukulaisilta, kuten omilta vanhemmilta tai jostain rahalaitoksesta. Esimerkiksi Vipin laina voi olla ratkaisu akuuttiin rahapulaan, kunhan huomioi sen, että lainan korko on asuntolainan korkoa korkeampi, joten se kannattaa maksaa tehokkaasti pois.

Asunnon ostamiseen liittyy kuitenkin myös muita kuluja eli pelkällä omarahoitusosuudella ja asuntolainan lyhennyksellä ei selvitä. Asunnon ostosta tulee maksaa varainsiirtovero paitsi silloin, kun kyseessä on ensiasunto. Huomioitavaa on se, että ensiasunnon ostajan tulee olla 18-39 -vuotias ja asunnosta tulee omistaa 50% tai enemmän. Lisäksi asunto tulee ostaa vakituiseksi asunnoksi ja siihen tulee myös itse muuttaa.

Lisäksi asunnon ostoon liittyy esimerkiksi välityspalkkio ja pankin lainan perustamiskulut, lisäksi on erilaisia asuntokaupan kuluja, jotka maksetaan sopimuksen mukaan yleensä niin, että osa jää ostajalle ja osa myyjälle. Kulujen yhteissumma voi nousta helposti tuhansiin euroihin, joten siihen kannattaa varautua. Myös muuttoon liittyvät kulut ja vaikkapa asunnon remontointi voivat maksaa helposti maltaita, eikä remonttilainaa saa asuntolainan sisälle, eli omaa rahaa tulee tällöinkin kaivella. Toki myös jokin pienempi laina ratkaisee tällaiset rahan tarpeet.

Tutustu Vipin lainatuotteisiin

Kirjaudu MySaldoon